No solo comparamos el precio. Comparamos la póliza — especialmente cómo cada compañía paga un reclamo de techo después del granizo.
Vivienda (dwelling). La estructura: paredes, techo, pisos, sistemas. El límite debe reflejar lo que costaría reconstruir hoy, que no es lo mismo que el valor de venta ni el saldo de la hipoteca.
Otras estructuras. Garaje separado, taller, cerca, cobertizo.
Propiedad personal. Todo lo que hay adentro. Joyas, armas y ciertos artículos tienen límites bajos a menos que se aseguren por separado.
Pérdida de uso. Paga dónde vivir mientras reparan la casa. Después de un incendio serio, nueve a doce meses es común.
Responsabilidad civil personal. Si alguien se lastima en su propiedad o usted daña algo ajeno.
Pagos médicos. Un límite pequeño para lesiones de visitantes, sin necesidad de establecer culpa.
El valor real (ACV) descuenta la depreciación: un techo de quince años se paga como un techo de quince años. El valor de reemplazo paga lo que cuesta reconstruir nuevo. La diferencia en la prima suele ser modesta; la diferencia en el reclamo puede ser de decenas de miles de dólares.
Ponga atención especial al techo. En zona de granizo, algunas compañías pagan el techo con una tabla de depreciación por edad aunque el resto de la póliza sea valor de reemplazo. Eso casi nunca sale en la cotización y siempre sale después de la tormenta.
Muchas pólizas aquí tienen un deducible aparte, y más alto, para viento y granizo — muchas veces expresado como porcentaje del límite de la vivienda y no como una cantidad fija.
Haga la cuenta: 2 % sobre una casa asegurada en $300,000 son $6,000 antes de que la póliza pague un centavo. Puede ser un buen trato porque baja la prima, pero tiene que ser una decisión suya y no una sorpresa.
La inundación y el movimiento de tierra están excluidos y requieren cobertura aparte. El desgaste, el mantenimiento y las filtraciones lentas están excluidos por diseño. El respaldo de drenaje o alcantarilla normalmente necesita un endoso, igual que un negocio operado desde la casa.
Díganos qué necesita asegurar y un agente le responderá. Hablamos español.